“跨年月”遭遇“分段计息”

　　“不是说降息后月供会变少吗？难道降息的福利没有涉及到我？”昨天上午，贷款人陈先生发现这个月要还的房贷金额比上个月的还要高，这让他感到十分不解。带着这个问题，记者采访了招商银行南京分行个贷部的工作人员，原来，本次月供的“不降反升”的主要原因是“分段计息”。

　　据介绍，在降息前已经完成贷款合同的购房者，从今年1月1日起才能享受调整后的低利率。而在这个“跨年月”的贷款金额计算方式，采取的则是分段计息。也就是说购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计算的利息和今年1月新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例，去年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。而且由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。

　　当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。举例来说，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，记者算了一笔账：2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月还款比去年12份反而增加了234元。

　　今年1月1日起，各家银行开始执行新的商业贷款基准利率，以五年期以上的基准利率为例，原先的6.55%调低到了现在的6.15%，对于众多“房奴”来说，这无疑是极好的消息。可不少贷款者却发现，自己本月的月供金额不但没有降，反而涨了，这究竟是何原因？本报记者采访了银行贷款方面的专业人士，原来这个跨年的贷款月执行的是“分段计息”。

　　六个月 5.60 5.60

　　一年 6.00 5.60

　　一至三年 6.15 6.00

　　三至五年 6.40 6.00

　　五年以上 6.55 6.15

　　贷款

　　期限

　　降息前

　　基准利率

　　最新

　　基准利率

　　银行商业贷款利率

　　五年以下（含五年） 4.00 3.75

　　五年以上 4.50 4.25

　　公积金贷款利率

　　贷款

　　期限

　　降息前

　　基准利率

　　最新

　　基准利率

　　降息前后贷款利率对比表

　　2月起月供全面“减负”

　　“从2月份起，全月都会按照新的利率进行计算，贷款者的月供金额自然会比去年的要低了。”招商银行的个贷经理对记者说道。以一笔100万元30年期的贷款为例：如果按照去年执行的5年期以上基准贷款利率6.55%，选择等额本息方式还款的话，去年每月的还款金额为6353.60元。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后，月供降至6092.28元，每月减负261.32元。

　　记者了解到，我市多数购房者的贷款总额在40万元至100万元之间，通常采用等额本息的还款方式，那么执行新利率后，月供将下降94元至230元不等。业内人士对此建议，1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。